主要從事提供消費融資服務，包括簽發信用卡及提供私人貸款融資、付款處理服務、保險代理及顧問業務，以及小額貸款業務。

業務回顧 - 截至2024年08月31日六個月止

截至二零二四年八月三十一日止的六個月內（「二零二四╱二五年度上半年」或「報告期間」），在政府刺激本地消費的支持下，香港經濟錄得溫和增長。但報告期間的高利率環境，加上資本及房地產市場持續低迷、地緣政治衝突持續，以及客戶消費行為轉移，導致經濟指標疲軟及信貸違約率高企。

為應對經濟復甦反彈較預期遲緩及其他逆轉，本集團於報告期間及時採取多項措施，推動銷售及應收款項的增長，同時大力完善風險定價機制，實現最大回報的信用卡和私人貸款組合，並利用有效的信用風險管理機制來降低信用減值的可能性。

營銷方面，本集團利用「本地╱海外╱網購簽賬‧「賞」碌」及「AEON x海洋公園水上樂園‧暑假狂熱Party Time」等針對性營銷手法和吸引的市場推廣，令目標客戶了解其具競爭力的產品及服務。集團亦於展覽及商場舉辦專題路演，擴大客戶群。此外，集團持續推出極具吸引力的獎勵計劃，以刺激本地餐飲和海外消費。

為使分行網絡多元化及滿足客戶面對面諮詢服務日益增長的需求，集團持續改造及擴展分行網絡。包括已於二零二四年六月設立沙田新分行，並設有專門的保險諮詢櫃檯。

信貸管理方面，通過最新市場指標不斷完善集團信用評估模型，同時通過監控賬務部門使用的分析工具，更精準平衡客戶的資金需求和信貸風險，增強本集團向客戶提供可承受的額外信貸便利的能力。因此，集團有更大能力識別有信用諮詢需求的客戶並提供靈活的解決方案，減輕其財務負擔。

儘管市場條件充滿挑戰，集團於二零二四╱二五年度上半年銷售額整體較去年度上半年（「二零二三╱二四年度上半年」或「去年同期」）增長10.6%，客戶貸款及應收款項總額較二零二四年二月底增加3.8%。儘管報告期間市場負面情緒導致信用違約增加，但本集團及時採取穩健的信用監控措施，以緩解資產素質進一步惡化；存在信用風險大幅上升及信用減值的客戶貸款及應收款項（即第二階段和第三階段應收款項）佔客戶貸款及應收款項總額的比例從二零二四年二月二十九日的4.0%略為上升至二零二四年八月三十一日的4.3%。

為進一步強化技術基礎，集團已成功將核心數據中心遷移至將軍澳。新數據中心基礎設施在正常運行時間保證、故障寬容能力及競爭服務成本方面皆具頂尖排名。新數據中心位於一棟國際認可綠色建築認證標準的建築物內，顯示集團也非常重視將可持續發展融入其業務營運中。

中國內地業務方面，深圳市永旺小額貸款有限公司（「深圳永旺小貸」）於報告期間實現銷售增長趨勢，而永旺資訊服務（深圳）有限公司（「永旺資訊深圳」）為集團提供有效的電話營銷活動來增加私人貸款及信用卡現金透支業務銷售。

資料來源: AEON信貸財務 (00900) 中期業績公告

業務展望 - 截至2024年08月31日六個月止

香港政府在二零二四╱二五年度下半年積極推動大型經濟活動，預計將吸引更多遊客來港。此外，政府持續推出多項措施支持中小型零售企業，希望刺激本地消費。然而，香港經濟前景仍不明朗，主要受長期高息環境對資本投資風險偏好及地緣政治局勢發展影響所帶動。因此，預計香港消費金融的成長動力將繼續受到限制。儘管減息時間和幅度存在不確定性，但九月首次減息50個基點後，市場利率將呈現下行趨勢，屆時融資成本壓力可緩解。

儘管面臨上述挑戰，本集團將繼續追求可持續的業務成長，以符合其企業使命。本集團將以合理的收益率尋求應收帳款成長，並管理融資成本以增加淨利息收入。本集團亦將採取靈活的行銷策略，拓展客戶群及服務管道，有效運用系統資源，提升服務品質及營運效率。此外，本集團將透過發展收單及保險中介業務的收費業務，努力實現收入來源多元化。

由於信貸環境預計仍將充滿挑戰，本集團將密切監察信貸評估和信貸管理改進的有效性，並實現更好的期限配對，以盡量減低信貸和流動性風險。

市場營銷方面，集團將繼續針對信用卡及私人貸款業務推出大規模促銷活動，以令人振奮的遊戲化和激勵措施來捕捉市場上不斷變化的消費者消費行為。此外，本集團將進一步加強客戶關係管理，透過多種渠道促進客戶互動。

在營運數碼化方面，本集團將進一步完善客服中心平台，提升與客戶的快速互動。此外，數據分析工具將繼續加強，以提高集團行銷、信用評估和信用管理活動的有效性。

為提升信用卡服務，「AEON HK」手機應用程式（「手機應用程式」）即將推出虛擬信用卡功能，客戶無需親自到櫃檯，即可在信用卡核准及啟動後即時享受購物體驗。

為適應不斷變化的消費者偏好和支付技術，我們將推出體現創新和可持續發展精神的全新信用卡設計，為客戶提供更便利、更優質的支付體驗。新卡設計乃應對日益流行的非接觸式支付和使用再生塑膠，反映了本公司將可持續發展納入其業務營運的堅定承諾。此外，待申請處理系統升級完成後，本集團將致力於採用更多無紙化支付解決方案，以減少對環境的影響。

內地業務方面，除了深圳小額信貸及業務處理中心子公司實現業務持續增長外，集團將重點探索大灣區商機，完善內部業務流程，以實現更大的可持續發展，創造更大的價值。為其股東創造價值。

隨著香港及大灣區經濟前景改善，本集團將持續投入資源，提供卓越的消費金融服務，以滿足客戶不斷變化的需求，並以更多創新及定制化產品擴大客戶群。憑藉集團強大的資金流動性，資產負債表以及多方面成熟的管理能力，集團有能力利用消費金融市場復甦的機遇，在今年餘下的時間內實現增長。

資料來源: AEON信貸財務 (00900) 中期業績公告