該公司為中華人民共和國的技術驅動的消費金融服務提供商。該集團為未得到傳統金融機構充分服務的優質及近乎優質借款人提供量身定制的消費金融產品。該集團透過撮合借款人與金融機構之間的交易提供消費金融產品，及直接向借款人提供借貸（所佔比例越來越小）。

業務回顧 - 截至2025年06月30日六個月止

2025年上半年，我們在中國內地貸款實現量達人民幣380.0億元。雖然宏觀政策效果逐漸顯現，但經濟局勢尚未完全復甦。我們加強風險管控，調整營運戰略，以降低借款人信貸風險及減少資產減值，並實施成本控制措施以提高營運效率。

期內，我們系統性地升級了風控框架，並優化客戶組合結構，將重心轉向更優質的借款人。我們亦同步推出一系列戰略舉措，以提升業務韌性。我們與多家領先優質平台深化合作，針對優質借款人試點新數據源，並策略性提高該人群的審批通過率，從而構建高質量借款人的穩健樣本庫，並據此持續迭代授信策略與風險模型。除此之外，我們投入大量資源，將客戶投訴率降低至歷史新低，為可持續運營奠定堅實基礎。儘管短期內相關戰略投入令早期風險指標溫和上升，但隨著用戶數據不斷累積，我們識別和營運優質客戶的能力持續增強。這為未來持續優化資產質量，奠定了穩健長遠的基礎。

技術是我們發展的核心動力。2025年上半年，我們持續推動人工智能技術（「AI」）在業務場景的應用和創新。通過「蜂鳥」2.0平台升級、ChatBI工具研發、基於「金烏大模型」的多智能體協作體系落地等技術創新，構建起覆蓋研究與開發（「研發」）、風控、業務全鏈條的智能生態體系。「蜂鳥」2.0平台升級實現了可視化策略配置和智能場景驗證的雙輪驅動，大幅提升風險識別精準度與響應效率，為風控系統智能化轉型提供關鍵技術支撐。ChatBI工具可讓使用者通過自然語言直接查詢，將數據查詢工作自動化，提升數據效率和決策質量。多智能體協作體系在智能營銷、智能客服等場景深度重塑業務流程。智能體集群通過模擬專業角色分工，並進行高效分佈式協作。此機制能精準動態識別用戶意圖，智能挖掘數據特徵，並調度融合領域知識，最終實現運營效率與業務效果的雙重突破。期內我們全面推動智能編程在各類工作場景中的應用，構建全新的技術研發範式。

AI生成代碼佔比提升至25%，顯著提高了系統研發與數據分析團隊的工作效率及代碼質量，有效支撐了業務的快速增長。除在內部應用AI技術外，我們亦積極向外拓展新興科技領域。我們去年戰略投資了香港證監會首批授予虛擬資產交易平台牌照的EXIO集團，該投資有助我們融合傳統金融與Web3.0生態，推動開發更安全創新的解決方案。

我們在持續加強技術能力的基礎上，繼續專注於擴大我們的優質用戶基礎。我們採用多元化的營銷策略，積極拓展優質場景和精準營銷渠道。於2025年上半年，我們與中國內地若干頂級綜合零售電商平台、領先移動出行服務供應商及高端商旅服務平台建立流量合作關係，透過多維度用戶畫像分析提升轉化效率，實現用戶規模與質量的同步增長。除積極拓展優質新客，我們亦持續優化存量客戶服務生態。2025年上半年，復貸借款人佔中國內地業務貸款實現量的77.9%。

我們秉持風險與效率並重的運營方向，積極應用意願模型與風險模型的雙維營運策略。在平衡風險管理與需求響應的基礎上，對不同信用特徵和資金需求的客群實施差異化運營，提供更適配的金融解決方案與權益關懷。我們同時深化用戶行為洞察，在關鍵服務節點主動推送個性化支持。與此同時，我們全面貫徹「以用戶為中心」的服務理念，通過強化產品透明度、優化借款流程自主決策空間，並運用智能風控體系守護賬戶安全，將消費者權益保護融入服務全周期，致力於為用戶創造更安心、更受尊重的金融體驗。截至2025年6月30日，我們於中國內地的累計註冊用戶達到1.67億，較2024年上半年同比增長11.7%。

截至2025年6月30日，我們已於中國內地累計與112家外部資金合作夥伴（包括商業銀行、消費金融公司和信託基金等）建立長期、穩定的合作關係。我們始終秉持開放共贏的合作理念，積極拓展多元化合作路徑以豐富合作模式。圍繞市場需求與行業發展趨勢，我們已與多家合作夥伴在科技輸出業務開展合作，通過資源的高效整合與優勢互補，不斷提升兩方持份者的技術創新能力與核心競爭力，為形成緊密的戰略協同關系夯實基礎。同時，我們攜手多家頭部金融機構，在流量運營領域打造深度創新合作模式。通過建立聯合建模體系，精準挖掘流量價值，高效連結至更多合作夥伴。

在強化中國內地核心消費金融業務的同時，我們持續推進新市場的戰略擴展，並優化營運模式以配合長遠發展願景。我們的香港業務「CreFIT」不斷深化與高質量的跨行業平台合作，以拓寬用戶來源，並持續優化產品運營以增用戶粘性。

我們仍致力於收購在葡萄牙銀行註冊的信貸機構Banco Portugus de Gesto, S.A.，並正積極拓展東南亞市場。

資料來源: 維信金科 (02003) 中期業績公告

業務展望 - 截至2025年06月30日六個月止

宏觀環境持續演變及不斷發展，促使我們需迅速而有效地作出反應以保持競爭力。

為促進我們消費金融業務的進一步增長及滿足優質客戶的財務需求，我們將努力優化業務策略並提升技術能力。除發展我們在中國內地現有的消費金融業務外，我們亦將在香港、東南亞及歐洲等其他司法權區尋求投資、合作或收購類似、相關或互補的業務機會，以拓展和豐富我們的業務戰略。我們將持續地評估潛在的投資機會和業務前景，並在機會出現時作出合適的投資和收購決策。

本集團將繼續專注於利用我們的領先經驗及知識優勢，廣泛而積極地擁抱對我們所處行業及社會有深遠影響的趨勢及創新。

展望未來，我們擬執行以下策略：

‧優化並拓寬我們的信貸解決方案，以更好地服務客戶，提升品牌知名度，增強客戶的忠誠度並提升信譽度

‧持續部署技術及人工智能，提高風險管理能力‧深化與持牌金融機構及其他業務合作夥伴的長期合作關係‧確保業務嚴格遵循監管標準，實現合規的持續健康發展‧審閱及評估潛在業務機會，投資、合作或收購中國內地及其他司法權區的相關或互補產業

‧構建充滿活力的企業文化和價值觀，培養內部人才

資料來源: 維信金科 (02003) 中期業績公告