主要從事提供消費融資服務，包括簽發信用卡及提供私人貸款融資、付款處理服務、保險代理及顧問業務，以及小額貸款業務。

業務回顧 - 截至2024年02月29日止年度

在營銷方面，為實現客戶多元化，在本報告年度內推出具有吸引力的促銷活動，以滿足客戶不同的消費需求和模式，從而實現信用卡購買銷售和循環餘額的持續增長。主要推廣活動包括冬季大型促銷活動、「密密碌‧密密賞」、「AEON信用卡X海洋公園emoji夏水禮2023」及本地餐飲推廣。隨著AEON Card Wakuwaku現金回贈獎勵計劃的普及，加上戶外廣告和社交媒體令品牌知名度不斷提高，成功保持了二零二三財年的銷售增長勢頭。此外，集團還推出了「AEON信用卡日本海外簽賬獎賞」和「AEON銀聯卡—中國內地及澳門簽賬獎賞」等旅遊獎勵計劃，以刺激節日與假日期間的跨境和海外消費。

在客戶體驗方面，隨著第一季推出新的手機應用程式，包括生物認證和一次性密碼進行網上交易，集團於AEON銀聯卡上增設「二維碼支付」及「二維碼現金」功能，並推出Apple Pay及Google Pay，讓客戶透過手機應用程式進行支付及提取現金，更安全、更私密、更方便。此外，客戶現可於網上申請不同年期的信用咭交易分期計劃，以切合客戶需要。截至本財年完結，流動應用程式用戶累計超過400,000人。為將分行網路轉型為一站式金融中心，提供面對面的財務及相關諮詢服務，本集團持續改造分行，設有專門的保險諮詢櫃檯，並且擴展分行網絡。

在信貸監控方面，本集團持續優化信貸評估模式，包括定期檢討客戶組合以進行違約趨勢分析，以及為不同風險水準的客戶分配信貸風險，有助在客戶的財務需要和信貸風險之間取得更好的平衡，讓客戶享有能負擔的信貸便利。此外，為債務管理而實施的分析工具有助於更準確地識別整個客戶貸款組合的信用風險分佈，這有助管理層對較高的信用風險應收賬款採取及時的追討措施，並提高營運效率。在交易欺詐方面，與信用卡協會採用授權監控模式，協助發現和拒絕可疑的信用卡交易，以防止潛在的欺詐損失。

在周邊業務方面，二零二三財年的信用卡收單業務向前邁進了一大步，通過與支付網關合作，招募了更多規模較大的商戶，拓展了商戶收單渠道，這也促進了其信用卡分期付款計劃業務的增長。對於保險中介業務而言，電話行銷渠道通過電話監控和及時反饋客戶需求，取得了令人滿意的效果。網上渠道方面，我們推出各種旅遊推廣及產品計劃，以推動保險銷售，迎合市場需求。通過在分行以及網站和手機應用程式上開發的銷售渠道，客戶現在可以更方便地查看和購買各種保險產品。

除業務增長外，集團亦非常重視可持續發展並將其融入到業務營運中。集團在第一季度推出了由環保材料製成的新公司制服。新制服使用的回收物料有助減少碳足跡。為員工提供更舒適的服裝有助於提高生產力，從而改變他們的整體工作體驗。自第三季度起，集團已逐步淘汰使用傳統PVC塑膠的信用卡，轉為採用經全球回收標準認證的回收聚氯乙烯（「rPVC」）塑膠。此舉加強了集團的可持續發展承諾，更為關注環保的消費者提供更多可持續發展的信用卡產品選擇。於報告年度內，公司總部進行了翻新，採用了節能及環保的設計，如LED照明、動態感應控制和廢物回收設施，建造了一個可持續和健康的工作場所。

至於中國內地業務方面，公司於第二季度完成了向深圳永旺小額貸款有限公司（「深圳永旺小貸」）注資人民幣50,000,000元，以滿足個人貸款業務增長的資本需求。深圳永旺小貸於報告年度內錄得銷售額增長趨勢，而永旺資訊服務（深圳）有限公司（「永旺資訊深圳」）則為本集團提供有效的電話營銷活動，從而增加私人貸款及現金透支銷售額。

資料來源: AEON信貸財務 (00900) 全年業績公告

業務展望 - 截至2024年02月29日止年度

持續的地緣政治衝突和經濟不穩定將繼續於二零二五年二月二十八日止財年（「二零二四財年」）對香港的出口構成壓力。若然發達國家預期減息，這種情況可能會在今年晚些的時候穩定下來。由於來自中國內地和其他國家的旅客增加，旅遊業和其他服務相關行業將出現明顯反彈。預計香港失業率將保持穩定的水平。整體而言，本地經濟將繼續從疫情導致的低谷復甦。

本集團正面對全球通脹的壓力及物價持續上升的挑戰，導致融資成本上脹及違約風險自報告年度第二季以來一直持續上升。預計美國聯邦基金利率和香港最優惠利率將在二零二四財年上半年保持高位，直到下半年經濟增長有望適度加速。鑒於二零二四財年高利率環境將預計持續，本集團將專注於營運效率和信用風險管理來擴大業務增長，以減輕集團有息產品息差下降的影響。

本集團將努力在市場中加快銷售及應收款項的增長勢頭，同時改進信用評估技術，以保持穩定的資產品質。在行銷方面，集團將繼續為其信用卡和私人貸款業務推出大規模推廣計劃，例如「「賞」碌」推廣活動，以及其他具令人興奮的遊戲化和激勵獎賞，以捕捉市場上消費者支出的激增。隨著跨境旅遊和大灣區購物預計將成為未來數年的趨勢，本集團旨在推出中國內地消費的新優惠，例如「AEON銀聯卡—中國內地及澳門簽賬」，以捕捉絕大多數的需求。此外，本集團將繼續優化其信貸評估政策，通過持續地向客戶提供信貸服務，最大幅度地提高盈利能力。同時，本集團將加強債務顧問服務，提供及早補救措施，以減輕違約客戶暫時的財務負擔。本集團亦會進一步加強客戶關係管理，透過不同渠道促進客戶的參與。

由於免觸式手機支付解決方案預計在香港日將成熟為大眾採用，本集團將繼續投入更多資源，專注於開發虛擬卡和電子錢包領域的相關產品。在獲取新客戶方面，隨著判斷和提取功能的先進技術發展，手機應用程式有望發展成為信用卡和個人貸款服務的主要渠道。為改善客戶的網上使用體驗，手機應用程式操作及功能將不斷更新，以加強網路安全和提防詐騙行為。

為進一步發展周邊業務，本集團將繼續提升收單及保險中介業務的營運模式。在收單業務方面，本集團將從新的支付網關獲得收單牌照，擴展支付平台，以進一步擴展商戶網路。在保險中介業務方面，本集團將轉變業務模式，以客戶為中心，擴大聯絡中心網路，增加更多種類的保險產品，以滿足客戶需求。

在中國內地業務方面，除了在深圳的小額貸款和業務流程中心附屬公司實現持續業務增長外，本集團將繼續加強其內部業務流程，以實現更大的可持續性，並為股東創造更大的價值。

作為香港負責任的消費金融服務供應商，本集團積極推動可持續發展，並相信改善環境、社會及管治表現對其長期業務發展至關重要。展望未來，本集團將繼續在營運中關注環境，社會及管治（「ESG」）問題，推廣可持續和數碼化的產品和服務，幫助客戶過渡至低碳時代。在完成大型資訊科技項目後，本集團將採用更多無紙化及虛擬支付方案，以減低對環境的影響。此外，由於人力資源是本集團持續增長的關鍵驅動力，本集團將投入更多資源發展和培訓員工的技能和知識，以制定更為完善的繼任方案。同時，本集團將逐步加強ESG的披露，完善業務實踐，為所有持份者提供可持續價值，履行企業社會責任。

雖然香港及大灣區經濟尚未全面復甦，但本集團將繼續致力提供卓越的消費金融服務，滿足客戶不斷變化的需求，並以更具創新和度身定製的產品擴大客戶群。憑藉本集團的應變能力和與合作夥伴牢固的業務關係，以及穩健的流動性和資產負債表，以及多方面成熟的管理能力，本集團已做好充分準備，在這些地區不斷增長的消費金融市場中抓緊機遇，實現可持續增長。

資料來源: AEON信貸財務 (00900) 全年業績公告