該行及子公司在中國境內經營，經營範圍包括：個人金融業務、公司金融業務、資金業務及經中國銀保監會批准的其他業務。

業務回顧 - 截至2023年12月31日止年度

2023年是全面貫徹黨的二十大精神的開局之年，中國經濟在砥礪中積蓄能量，回升向好的態勢更加明朗，長期向好的趨勢更有底氣。郵儲銀行與國家大局共振，與經濟大勢同頻，礪能篤行、奮發進取，加快自身能力建設和創新變革，向五大差異化增長極1聚焦發力，經營業績實現穩健增長。截至年末，郵儲銀行總資產達到15.73萬億元，較上年末增長11.80%；營業收入3,429.12億元，同比增長2.24%；淨利潤864.24億元，同比增長1.25%；資產結構進一步優化，存貸比持續提升，淨息差繼續保持同業領先。在《銀行家》(The Banker) 2023年全球銀行1000強排名中，郵儲銀行一級資本排名升至第12位。

回顧這一年，我們對金融與實體經濟相伴相生、共生共榮的血脈聯繫有了更深體會。在經濟恢復發展的關鍵階段，我們為實體經濟「輸血供氧」、為我們的零售和公司客戶提供最可依靠的金融支持，既是義不容辭的責任，更是為長遠發展涵養「源頭活水」。我們積極響應國家政策，支持現代產業體系建設，實體貸款新增佔比超過100%，製造業中長期貸款、科技型企業貸款年增速超過37%，綠色貸款餘額達6,378.78億元，為培育新質生產力注入動能。我們持續深入「三農」、小微企業、民營經濟等金融供給薄弱領域，涉農貸款新增再創新高，普惠小微貸款年淨增佔比近30%，民營企業貸款客戶增長超過9萬戶。我們助力恢復和擴大消費，消費信貸新增市場佔有率居同業首位。從「國之重器」到百姓日常，在科技創新的浪潮之巔，在綠水青山的田間阡陌，在煙火升騰的街頭巷尾，我們感受經濟的脈動，與我們的客戶同心協力、守望相助，為創造美好生活而不懈奮鬥。

把目光投向經濟所需、客戶所願的同時，我們把更多功夫下在精進自身上。通過調整策略、創新金融服務模式，適應金融需求的新變化新特點，練好內功，致力於在新征程上跑出加速度。盤點這一年，我們在很多方面看到了創新變革帶來的可喜成果：

——財富管理三年行動方案落地生根。我們努力與客戶走得更近，以客戶利益為先遴選產品，用資產配置和差異化服務回應客戶需求；完善人才培養機制，組織超萬人的現場培訓，苦練專業內功，把專業便捷留給客戶、把高效賦能直通一線；升級高端客戶服務場所，財富中心超100家；持之以恒深化投教，在近4萬個網點開展投資者教育，幫助廣大客戶洞察自身財富需求，做好客戶長期陪伴。截至年末，服務VIP客戶突破5,000萬戶，增長8.72%。

1指「三農」金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。2指專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領「六大能力」。——主動授信業務模式在零售信貸領域加速應用。依託郵儲銀行的龐大存量客群，我們一直在積極探索通過主動授信實現低成本獲客、風險可控的零售信貸發展新模式。主動授信模式下，我們運用精準客戶畫像，發現潛在「三農」、消費信貸、信用卡優質客戶實施營銷；通過總部集中運營代替客戶經理分散作業，實現低成本客戶觸達和經營；實施全流程線上受理、審批和支用，達成「秒批秒貸」的極簡客戶體驗。實施15個月來，主動授信貸款餘額突破1,500億元，不良率低於0.5%。

——公司金融「1+N」經營與服務新體系全面推廣。針對公司客戶金融需求個性化、綜合化的特點，圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度，實施經營機制的改革和深化，打造前中後台一體化的營銷支撐服務體系。短短一年多，我們的主辦行公司客戶數量增長翻倍，FPA（公司客戶融資總量）提升了四分之一，構建起了更多、更高效也更長久的雙贏關係。

——同業生態圈影響力持續增強。依託「郵你同贏」平台，構建客戶互聯、產品豐富、信息共享的金融場景生態，進一步滿足同業客戶差異化服務需求，郵儲銀行的資金優勢在數字化轉型中迸發出新的強勁動力。截至年末，平台簽約客戶超2,400家，累計交易金額突破2萬億元。

作為銀行經營者，我們深知基業長青並不容易，在堅持長期主義的道路上沒有捷徑可走。為此，我們堅持做「難而正確的事」，2022年聚焦內部轉型，全面打造「六大能力」2，固本強基；2023年聚焦創新變革，構建五大差異化增長極，引領突破；用持之以恒的行動擦亮「值得信賴的好銀行」金字招牌。我們堅持審慎的風險偏好，應用數字化風控技術開展過程管理和閉環管理，保障資產質量，截至年末，不良貸款率0.83%，不良貸款生成率0.85%，各項風險指標均保持行業優秀水平。我們始終堅持風險先行，構建運用「看未來」模型，從行業趨勢、企業成長性、企業財務表現等更多維度全面了解客戶，提高客戶風險識別能力，從過去的跟隨策略轉變為主動拓展客戶，助力主辦行業務發展，全年使用「看未來」模型批覆客戶近萬戶，批覆金額超過1.3萬億元。我們推進金融數字化，「郵儲大腦」融合大模型技術，構建新型生成式AI能力，加速數字金融服務模式重塑；手機銀行9.0以「AI空間+數字員工+視頻客服」打造沉浸式陪伴服務，提升金融服務質效。我們推動「好鋼用在刀刃上」，精簡組織流程，釋放資源潛力，「啞鈴型」組織架構改革試點取得積極成效，集約化運營助力消費信貸作業效率提高42%、小額貸款審查審批人員節約率達60%、消費信貸智能語音催收替代率超67%，郵儲銀行向更輕盈、更高效的現代一流商業銀行目標又邁進了一大步。

2024年，按照中央金融工作會議擘畫的新時代中國特色金融發展藍圖，新時代新征程金融工作展開了新篇章。郵儲銀行將始終堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅持金融工作的政治性、人民性，踐行中國特色金融文化，做好服務實體經濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石。正因前進路上有風有雨，我們更要有「莫聽穿林打葉聲」的定力、「竹杖芒鞋輕勝馬」的從容，在市場變化的考驗中堅守對長期價值的追求，穩中求進、以進促穩，推動郵儲銀行在週期波動中健康發展、行穩致遠。

我們將緊緊跟隨國家戰略，在金融高質量發展的「五篇大文章」中找準自身契合點，為建設金融強國貢獻力量。服務實體經濟是金融的天職，堅持差異化發展是郵儲銀行長期遵循的策略選擇。圍繞科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，郵儲銀行著力打造的差異化增長極將打開更加寬廣的發展空間。

——我們致力於打造服務鄉村振興主力軍、普惠金融綜合服務商。「普惠城鄉，讓金融服務沒有距離」是郵儲銀行的使命和理念。我們用17年努力打造了「地緣、親緣、人緣」的網絡優勢，鍛造了「專業、專注、用心」的普惠服務隊伍，探索出了一條普惠金融商業可持續發展的路徑。結合構建高水平普惠金融體系的發展方向，我們將以「自身所長」服務好「國家所需、人民所盼」，針對「三農」主體有效需求，推進農村市場精準開發；擴大中小企業服務半徑，豐富服務場景，支持小微經營主體可持續發展；積極響應居民財富需求，專注提升為個人客戶創造價值的能力，用便捷優質服務惠民生暖民心。

——我們致力於成為科技金融生力軍。加快實現高水平科技自立自強，是推動高質量發展的必由之路。2022年我們提出把服務專精特新企業打造成郵儲銀行的特色優勢，如今，我們正逐步構建起「3+2」科技金融特色模式，圍繞高新技術企業、科技型中小企業、專精特新企業三類客群，以園區、產業鏈為兩大抓手，加快拓展汽車等傳統轉型產業及電子信息等新興產業，依託「看未來」模型，提供伴隨企業成長的全生命週期金融服務，在科技金融的賽道上爭取先發優勢。

——我們致力於建設數字生態銀行。我們將深入推動金融科技能力轉化為數智化優勢，優化資源配置、提高管理效能、賦能價值創造。主動授信模式要持續下探，不斷拓展滿足潛在有效金融需求的邊界；「郵你同贏」同業生態平台要迭代升級，持續增強同業客戶綜合服務能力；手機銀行要實現更隨身的交互，「雲櫃」遠程服務要釋放更多潛能，視頻作業系統要支撐更多場景……數字經濟帶動的新質生產力給發展帶來了更多可能。

——我們致力於成為養老金融推廣者。我們將充分發揮客戶覆蓋廣、網點下沉深、協同資源豐的資源稟賦優勢，全面構建「三橫三縱」的立體式養老金融體系，面向未老、銀發和家庭三類主體，深耕養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大領域，推動產品共享、服務共融、產業共建，與客戶攜手共創品質養老未來，努力成為陪伴在客戶身邊的養老暖心銀行、國家養老金融全面推進的重要服務銀行。

——我們致力於擔當綠色金融踐行者。我們將以持續行動踐行「綠色讓生活更美好」的主張，大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，創新綠色普惠金融產品、碳金融和氣候友好型產品，提升綠色貸款和綠色投融資規模，探索轉型金融和公正轉型，支持生物多樣性保護，助力實現碳達峰碳中和目標。努力建設一流的綠色普惠銀行、氣候友好型銀行和生態友好型銀行。

我們將著力推進精細化管理，把「六大能力」建設構建的體系能力、創新變革形成的新生動能壓實、融入郵儲銀行經營管理的全過程，在把握規律的基礎上，不斷尋求金融服務的最佳解決方案，從微利時代的「乾毛巾」裏「擠出水來」，實現逆週期的有效發展。我們將精細化管理成本，為資源配置制定科學、定量的標尺，精準滴灌發展各環節；管好費用支出的「水龍頭」，防止「跑冒滴漏」，每一筆都要精打細算；大力推進機構調整和集約化運營，讓已投入的資源發揮最大效用。我們將精細化管理流程，細摳每個要素、每段流程、每項服務，不斷打磨更加簡單易得、體驗優質、競爭力強的業務流程，深挖綜合價值，改進客戶體驗。我們將精細化管理風險，將「全面、全程、全員」的全面風險管理要求落實到監測、指導、約束、追責、回檢等各環節之中，既要「防患於未然」，又要「銷患於未形」。

資料來源: 郵儲銀行 (01658) 全年業績公告

業務展望 - 截至2023年12月31日止年度

2023年，全球經濟延續復甦態勢，但增長前景分化，潛在金融風險逐步累積。發達經濟體普遍「高通脹、高利率、高債務」，加息週期接近尾聲；新興經濟體已暫緩加息或開啟降息，貨幣政策出現分化。

我國經濟繼續回升向好，仍面臨有效需求不足、部分行業產能過剩、社會預期偏弱、風險隱患較多等挑戰，國內大循環存在堵點，外部環境複雜性、嚴峻性、不確定性上升。面對複雜嚴峻的國際環境和艱巨繁重的國內改革發展穩定任務，我國加大宏觀調控力度，擴內需、調結構、提信心、控風險，高質量發展扎實推進。積極的財政政策加力提效，著力擴投資、促消費、保民生。穩健的貨幣政策精準有力，加大逆週期調節力度，推動實體經濟融資成本穩中有降，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。我國銀行業發展勢頭保持穩健，持續加大貸款投放力度，不斷優化信貸結構，服務實體經濟質效進一步提升，資產質量基本穩定，風險抵補能力整體充足。

展望2024年，世界經濟增長的不確定性上升，發達經濟體政策和市場外溢風險仍將通過匯率、資本流動、外債等渠道衝擊新興市場經濟體。整體看，我國經濟面臨的機遇大於挑戰，有利條件強於不利因素。我國將堅持穩中求進、以進促穩、先立後破，完整、準確、全面貫徹新發展理念，加快構建新發展格局，統籌擴大內需和深化供給側結構性改革，統籌新型城鎮化和鄉村全面振興，統籌高質量發展和高水平安全，持續推動經濟實現質的有效提升和量的合理增長。強化宏觀政策逆週期和跨週期調節，積極的財政政策適度加力、提質增效，穩健的貨幣政策靈活適度、精準有效，保持流動性合理充裕，社會融資規模、貨幣供應量同經濟增長和價格水平預期目標相匹配。銀行業將堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，堅決落實中央金融工作會議、中央經濟工作會議要求，完整、準確、全面貫徹新發展理念，做好「五篇大文章」，加大對普惠小微、製造業、綠色發展、科技創新、基礎設施建設等重點領域和薄弱環節的支持力度，為實體經濟提供高質量金融服務，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。

2024年是貫徹落實黨的二十大精神的關鍵之年，本行將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大、二十屆二中全會精神，認真落實中央金融工作會議精神、中央經濟工作會議精神，堅持穩中求進、以進促穩，以高質量黨建為引領、以能力建設為基礎、以創新變革為動力、以精細化管理為保障，加快建設一流大型零售銀行，助力金融強國建設。

一是堅決貫徹落實黨中央重大決策部署，踐行國有大行責任擔當。大力支持創新驅動發展戰略、區域協調發展戰略等國家戰略和糧食能源安全、科技創新、先進製造等重點領域。扎實做好「五篇大文章」，大力支持鄉村振興，把普惠金融打造成最大的特色、最突出的優勢，加快構建養老金融差異化優勢，有力提升科技金融服務能力，深入推進綠色金融，全面深化數字金融，著力打造服務鄉村振興主力軍、普惠金融綜合服務商、科技金融生力軍。

二是提升業務精細化管理水平，構建差異化競爭優勢。堅持以AUM為綱，扎實做好客戶資產配置，加快推進消費金融、信用卡、「三農」金融等業務模式變革，全面提升零售金融業務為客戶創造價值的能力。持續深化公司金融業務「1+N」經營與服務新體系1，加強一體化協同，根據客群特點提供差異化綜合金融服務。密切跟蹤市場變化，提升資產配置和交易能力，加強同業生態建設，提高資金資管業務收益水平。

三是強化科技賦能，加快推進數智化轉型。全力推進「十四五」IT規劃，加快重點項目建設，充分發揮業技融合支撐作用，深化科技應用成效。加強數智化應用賦能，開展大數據技術研發，完善數據服務體系，加強數據應用場景建設，實現重點客戶、重要業務、關鍵環節的全覆蓋。夯實系統運行基礎，加快運維智能化轉型。

四是堅持統籌發展與安全，牢牢守住風險底線。落實資本新規要求，全力推進資本管理高級方法合規達標，推進智能風控建設，加快實現風控數字化轉型，提升全面風險管理能力。健全行業研究機制，加強「看未來」能力建設，深化風險引領理念。強化源頭管控，聚焦重點領域，精準有效管控信用風險。提升內控案防管理能力，加強合規管理，健全案防工作機制和管理體系。

資料來源: 郵儲銀行 (01658) 全年業績公告